«Снижение ставки по госпрограмме способно несколько снизить влияние надбавок, поскольку позитивно сказывается на долговой нагрузке потенциального заемщика. Также он отметил, что при сохранении нынешних ставок по ипотеке снижение цен на вторичном рынке к весне 2024 года может достигнуть 10%, но коррекция будет постепенной. Снижение ставки, несмотря на жёсткую ДКП, связано со значительным ростом доли льготной ипотеки на рынке готового жилья.
Что будет с рынком жилья после изменений в льготной ипотеке
Все понимают, что такая ключевая ставка долго существовать не может. Мои ожидания, что каких-то быстрых изменений не произойдет. В лучшем случае замедлится рост цен. А вот со следующего года, если такие высокие ставки сохранятся до весны, цены могут начать снижаться. Скорее всего, стоимость метра будет топтаться на месте: продавцам потребуется время на осознание того, что спрос закончился, - согласен руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN. RU» Олег Репченко. Если со вторичкой шансов на дешевую ипотеку — никаких, то с новостройками дела обстоят получше. Хотя… - Условия льготных программ тоже ухудшились, - напоминает Олег Репченко.
Это привело к росту минимальных ставок по льготной, семейной и IT-ипотеке. Но главный вопрос, который возникает — а останется ли вообще льготная ипотека? Ведь разница между льготной ставкой и обычной, которую государству надо покрывать банкам из госбюджета, сильно выросла. При этом Центробанк и Минфин постоянно заявляют, что льготная ипотека разгоняет цены на жилье и пора уже лавочку прикрывать. И правда, странноватая поддержка граждан получается. В Госдуме уже предложили скореектировать программы жилищных кредитов с господдержкой скорректировать.
Тогда эксперты в качестве основной причины назвали повышение ключевой ставки. А что не так с кредитами на недвижимость?
Отменят ли льготную ипотеку? Не рухнет ли рынок недвижимости из-за роста ипотеки? А как все-таки добиться одобрения займа? Об этом — в материале наших коллег из MSK1. Банкам невыгодно вам помогать Как и в случае с обычными кредитами, всё дело в ключевой ставке ставка рефинансирования. Удивительно, но банки тоже берут кредиты. Схема очень простая: коммерческие банки берут деньги в долг у Центрального банка РФ по проценту ключевой ставки, а потом эти же самые деньги выдают населению под более высокие проценты. Сейчас ключевая ставка составляет 15 процентов вдвое выше, чем летом.
Естественно, банки хотят зарабатывать, потому их собственные проценты по кредитам выросли в гигантских масштабах: пропорционально росту ключевой ставки. Если же человек объективно не может потянуть резко подросшие проценты, в выдаче кредита ему отказывают, даже если ранее было получено предварительное одобрение. Главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко не увидел ничего нового в практике, согласно которой у людей отзывают одобрение на ипотеку из-за резких изменений в экономике. При этом он призвал не путать уведомление об одобрении ипотечного кредита с уже заключенным договором. Это документ «мягкой формы».
При этом правительство сохранит возможность комбинирования льготной программы со стандартными кредитами, уверен эксперт. Схожий прогноз у руководителя центра ипотечного кредитования компании «Мангазея» Юлии Архангельской.
Таким образом, в Москве и Санкт-Петербурге программа будет работать максимально адресно, а не как инвестиционный инструмент. В регионах же, напротив, увеличение лимита будет и стимулировать развитие рынка, и расширять возможности семейных покупателей», — полагает брокер. С ним согласен Ярослав Баджурак. В таком случае семейным заемщикам придется копить в 1,5 раза больше собственных денег, чем сегодня, что обязательно негативно скажется на спросе. В случае с льготной госпрограммой он снизился на треть», — полагает эксперт. Другого мнения придерживается брокер Мария Сорока. Она считает, что требования к первоначальному взносу ужесточены не будут, поскольку «ЦБ отрегулировал все через надбавки».
Сейчас разница между льготной и рыночной ставками достигла астрономических значений, отметил он. Рынок надо оздоровить, но не факт, что такое изменение параметров принципиально что-либо изменит, сомневается собеседник. По его мнению, ЦБ сам создал дисбалансы, двигая ставку и создавая избыточный спрос из-за разницы ставок.
Льготные программы работают следующим образом. При этом многие крупные банки предоставляют займы по ставкам даже ниже льготных. Как разгонялась ипотека Ипотека в этом году продолжила расти высокими темпами.
Темпы роста выдачи новых займов с конца весны начали заметно ускоряться. За май банки выдали ипотечных кредитов на сумму 580 млрд руб. В июне сумма выросла до 626 млрд руб.
Больше половины выдач — 323 млрд руб. В июне активность в ипотечном сегменте розничного кредитования достигла максимума с начала года, констатировал ЦБ в последнем бюллетене по рынку ИЖК. Но темпы в июле, по предварительным данным, сохранились на высоком июньском уровне — 647 млрд руб.
Причем рост выдачи кредитов по льготным программам ускорился. Займы с господдержкой составили 360 млрд руб. ЦБ пока не предоставлял официальных данных за август, но эксперты рынка уже оценили значения.
По расчетам аналитиков ВТБ, выдача ипотеки в августе достигла рекордных 800 млрд руб. По итогам первых восьми месяцев выдачи на рынке ипотеки составили более 5,1 трлн руб. Регулятор еще с конца прошлого года начал сигнализировать о росте рисков на ипотечном рынке.
Но ЦБ беспокоили прежде всего совместные программы банков и застройщиков, которые позволяли снижать ставки даже ниже льготного уровня. С декабря ЦБ трижды усиливал регуляторную нагрузку на банки в сфере ипотечного кредитования. Последнее решение было принято в конце июля.
Льготная ипотека с господдержкой в 2024 году: самое главное
«Средневзвешенные ставки по ипотеке в 2023 году почти не изменились, хотя в Удмуртии темпы чуть большие, чем в целом по стране, но не критичные. Льготная ипотека — это кредит на покупку жилья с поддержкой государства по ставке ниже рыночной. Ставки по ипотеке могут вырасти на 2 процентных пункта вслед за повышением ключевой ставки ЦБ с 13 до 15%.
Брать или ждать: что будет с ипотекой?
Использовать материнский капитал Материнский капитал подходит для погашения ипотеки как по строящейся недвижимости, так и по вторичному жилью. Но есть условия : сразу после рождения или усыновления ребёнка материнский капитал используют только для первоначального взноса по ипотеке или чтобы погасить остаток кредита; чтобы закрыть часть долга, придётся ждать, когда ребёнку исполнится 3 года. Другое требование закона: дети должны получить доли в ипотечной квартире, которую купили за материнский капитал. Родители подписывают обязательство включить детей в число владельцев жилья и заверяют у нотариуса. Исполнить обязательство они должны в течение полугода.
Закон не указывает, какую долю дать детям, но в юридической практике делят ту часть, которая оплачена материнским капиталом. То есть, если квартира площадью 60 м2 в ипотеку стоила 3 млн рублей и 587 000 рублей взяты из маткапитала, то одну шестую жилья, или 10 м2, делят на супругов и ребёнка. Пакет документов для ипотеки с материнским капиталом: паспорт заявителя; свидетельство о заключении брака, если есть; сертификат на материнский капитал и заявление о намерении его использовать; ипотечный договор; заверенное обязательство о выделении детям доли в жилье. Мария Тараско финансовый консультант Трезво проанализируйте идею использовать материнский капитал для ипотеки, так как обменять или продать купленную по этой схеме квартиру очень сложно, практически нереально.
Придётся договариваться и с банком, и с опекой. Продать такую недвижимость без выделенных детских долей нельзя. А доли банк выделяет только при закрытии ипотеки. Максимальная сумма вычета составляет 260 000 рублей.
Максимальная сумма вычета составляет 390 000 рублей. Финансовый консультант Мария Тараско уточняет, что, если ипотечный кредит оформлен до 1 января 2014 года, вычеты объединены. По закону вычет по процентам доступен один раз в жизни любому гражданину РФ, который официально работает, платит НДФЛ, закрывает кредит от своего имени полностью или частично и купил квартиру в России. Но если покупатель за первую ипотеку, оформленную после 1 января 2014 года, получил не максимальную сумму вычета по процентам, он может запросить ещё один за вторую.
То есть, к примеру, с первой квартиры налоговый вычет был на сумму 120 000 рублей. Значит, со второй доступны ещё 270 000 рублей. Вычет нельзя получить , если квартира куплена: за счёт работодателя или государства, это касается и военной ипотеки; у близких родственников: супруга, родителей, детей, опекунов, братьев и сестёр; гражданином, который не платит НДФЛ ИП с упрощённой схемой налогообложения вычет тоже не получит. Другие ограничения : с той части суммы, которую заёмщик выплатил через материнский капитал, налоговый вычет государство не возвращает; сумма вычета по процентам не превышает размер уплаченного за год подоходного налога.
Если это меньше максимальных 390 000 рублей, недополученная часть перейдёт на следующий год; право на налоговый вычет появляется только после оформления квартиры в собственность. Вычет за покупку квартиры после 2014 года получают за любое количество объектов недвижимости. То есть он доступен и на второй ипотеке, и на четвёртой. С вычетом по уплаченным процентам с кредита так сделать нельзя.
Чтобы получить вычет, подайте документы в ФНС напрямую или через работодателя.
Активность на вторичном рынке жилья при текущих ставках, по ее мнению, продолжит идти на спад. Цифровые сервисы в ипотечном бизнесе, а также тонкие настройки самого продукта помогают клиентам не останавливаться в желании обзавестись жильем», — отмечает директор по розничному бизнесу Росбанка Вячеслав Дусалеев. По прогнозам Росбанка, по итогам 2023 года объем выдач ипотечных кредитов достигнет 7,3 трлн рублей. Высокие процентные ставки по ипотеке не являются преградой для покупки квартиры. Какой на ипотечном рынке будет вторая половина 2024-го, можно лишь предположить. Если на рынке перестанут действовать программы льготного кредитования и сохранится высокая ключевая ставка, рынок может просесть. Сделано все, чтобы вторичное жилье не покупали «Еще остались те ипотечники, у которых действуют старые условия кредитования, — отметила эксперт по недвижимости, руководитель АН «Счастливый дом» Анастасия Гизатова. Кто-то, как «Альфа-Банк», сразу же заявил, что с ноября все, даже одобренные ипотечники, слетают со старых условий, начинают действовать новые.
А Сбер и ВТБ, например, установили даты X, до которых нужно реализовать свою возможность по покупке недвижимости. Поэтому ипотечники на вторичном рынке еще остались, и сделки по старым условиям еще идут». Сделано все, чтобы вторичное жилье не покупали либо чтобы цены сильно рухнули», — считает Гизатова. При этом Анастасия уверена, что это временная «победа» для застройщиков и после Нового года наступит «расплата»: количество потенциальных покупателей, на которых сегодня рассчитывают застройщики, закончится, ведь люди, которые покупают «первичку», часто сначала продают свое жилье на вторичном рынке. Таким образом, они пытаются сохранить покупательский спрос. Но эти программы только начинают запускаться», — говорит Гизатова. И чем дальше, тем больше.
Однако, так же как и в случае с покупкой новостройки, многое зависит от первоначального взноса чем он больше, тем ниже ставка , от покупки дополнительных опций, срока кредита и других условий. Фото: 78. Выгодно ли сейчас покупать квартиру в ипотеку Насколько выгодно покупать квартиру в ипотеку в текущих условиях, зависит от нескольких факторов, и прежде всего — от финансовой стабильности покупателя и от наличия у него крупной суммы на первый взнос.
Если вы имеете стабильный доход и уверены в своей финансовой стабильности, подобрали объект недвижимости по относительно низкой цене, то брать квартиру в ипотеку сейчас может быть выгодным решением, — считает эксперт-преподаватель кафедры экономики и финансов РАНХиГС Санкт-Петербург Екатерина Подольская. Если же стоит выбор между покупкой в ипотеку квартиры в новостройке и на вторичном рынке, то лучше прежде всего обратить внимание на новостройки, рассказал в беседе с 78. Однако с точки зрения стоимости квадратного метра более интересен вторичный рынок, считает он. Вторичка сейчас будет корректироваться в сторону снижения, потому что покупателей станет значительно меньше, а продавцам продавать недвижимость надо. Поэтому, если у нас небольшое кредитное плечо либо вообще собственные средства, то однозначная рекомендация — это вторичка. Можно существенно сэкономить, получить хороший дисконт и выгодно приобрести жильё как раз на пике снижения стоимости квадрата. Ввиду того, что сейчас ипотека дорогая, снизится стоимость квадрата именно на вторичке, — отметил Дмитрий Ракута.
У нас ситуация, что ставка не рыночная и спрос не падает, а еще больше возрастает. Юлька Бражка: а кто не впк, им как жить и покупать недвижку? А о них никто не думает. Юлька Бражка: почему именно в ближайшие 2 года? Почему 2, а не 1 год? Фундаментально ситуация не изменится ни за год, ни за два. Отмена льготной ипотеки - еще один холодный душ. После выборов, когда будет наплевать на настроения людей, когда закончатся все деньги в бюджете - тогда можно и снижать и отменять, все равно экономика будет в руинах. Кстати, выборов президента не будет в 2024году.
«Неприятно, но не критично»: банки поднимают ставки по ипотеке — во сколько теперь обойдется жилье
Снижение ставок по ипотечным кредитам после повышения ключевой ставки ЦБ РФ возможно не ранее чем через три-шесть месяцев, считает главный эксперт "Русипотеки". На подходе — рост ставок по ипотеке с господдержкой. Экономисты отмечают, что льготная ипотека уже в декабре может стать дороже на 2%. Эксперт. При этом 15 процентов ипотечных кредитов было выдано на срок более 30 лет.
Время для снижения ключевой ставки в России наступит нескоро
Рост ипотечных ставок снижает спрос на жилье, и ждать на этом фоне увеличения спроса было бы странно. В ипотечном портфеле банка очень большую долю занимают кредиты, выданные во времена более дорогой ипотеки, когда ставка была 11-14%. Ставки по ипотеке могут вырасти на 2 процентных пункта вслед за повышением ключевой ставки ЦБ с 13 до 15%.
В России хотят снизить ставку по льготной ипотеке до 3%
| Риелтор предсказал падение ипотечной ставки до 10 % к концу 2024 года | На фоне этого ипотечные ставки могут снизится не раньше середины или конца 2024 года. |
| Власти собрались изменить условия по льготной ипотеке - Ведомости | Сбербанк уменьшил процентную ставку по программе «Семейная ипотека» с увеличенным лимитом. |
| «Идеального момента для всех нет»: риелтор — об удачном времени для ипотеки | Ставки по розничным кредитам, в том числе жилищным, останутся на высоком уровне, но до конца первого полугодия ВТБ ожидает повышенный спрос со стороны заемщиков, отметили в пресс-службе банка. |
| Сбер снизил ставки по «Семейной ипотеке» - Новости ЕРЗ.РФ | — Естественно, она дорожает, потому что если на рынке есть драйвер (цена ипотеки и цена жилищного метра по ипотечному кредиту), то он тянет и все остальные, но если драйвер пойдёт вниз, то тогда рынок начнёт выравниваться. |
| Шторм на вторичном рынке жилья — Реальное время | Прежде чем покупать снижение ставки по ипотеке, рассчитайте свою выгоду с помощью ипотечного калькулятора. |
15% будет ли снижение ставки
| Ипотека: без льгот ставки не снизятся, предупредила Набиуллина | Станут строже условия ипотечного кредитования и, вероятно, снизится его доступность. |
| Когда подешевеет ипотека: мнение эксперта | — При ключевой ставке в 15 процентов у определенного количества заемщиков соотношение платежей по кредитам к их доходам может оказаться завышенным. |
| Ипотека под 7%: неопределенность компенсируют низкой ставкой | Многие рассчитывают рефинансировать ипотеку, когда ставка снизится. |
| В ЦБ сообщили, когда начнут снижаться ставки по ипотеке | Новости. Эксперты рассказали, чем грозит отмена льготной ипотеки в 2024 году. |
«Идеального момента для всех нет»: риелтор — об удачном времени для ипотеки
Ставка по семейной ипотеке после 1 июля 2024 года для семей с детьми старше шести лет может быть повышена до 12%. Субсидируемые ставки давно вызывают претензии ЦБ, считающего, что они привели к росту цен на жилье, снизив его доступность. Эксперт Ракута: снижение ставок по ипотеке возможно в середине-конце 2024 года. Хрусталев считает, что ожидаемое снижение ипотечных ставок будет способствовать развитию рынка недвижимости и стимулировать спрос на жилье. Как думаете, снизят ли проц. ставку до 5-6% перед выборами Президента в 2024 году и снизятся ли проценты по кредитам и цены на недвижимость? На размер ставки по ипотеке влияют политическая и экономическая ситуация в стране, уровень инфляции и стоимость фондирования банков.